Всі новини

Беспроцентный кредит в коммерческом банке - реальность

Схема работы банков всем ясна и понятна. Банки берут деньги у одних и дают в долг другим, естественно, не бесплатно, а за вознаграждение. Однако существуют исключения. Например, исламские банки вообще работают без взимания каких-либо процентов.

Беспроцентный кредит в коммерческом банке - реальность
Дело в том, что согласно шариату – своду мусульманских законов и норм – банкам, другим организациям и частным лицам строго запрещено давать в долг под проценты. Кроме этого существует и запрет на фьючерсные сделки, поскольку будущее находится не во власти человека.

На какие средства тогда существует исламские банки? Ведь вполне логично, что банк должен получать прибыль. А эффективность исламских банков сегодня просто удивляет.

Сектор исламского финансирования является сегодня самым быстрорастущим в мире. Ежегодные темпы прироста в последние несколько лет отмечены на уровне 15-20%. Исламский банкинг практикует более 400 финансовых организаций в разных странах.

В «Отчете о конкурентоспособности мирового исламского банкинга за 2013 год», представленном Ernst & Young, сообщается, что к концу текущего года мировые активы исламского банкинга превысят отметку в 1,8 триллионов долларов США. Практика показала, что исламские финансовые институты показали удивительную гибкость и живучесть в периоды мировых кризисов.

Немного истории
В чем секрет успеха исламского банкинга? Для начала стоит сказать несколько слов об истории его возникновения и развития.

Несмотря на то, что широкое развитие исламская банковская система получила лишь во второй половине прошлого века, история ее насчитывает столетия. Ей столько же лет, сколько самому исламу. Однако на протяжении веков исламский банкинг не получал должного развития и активно вытеснялся западной банковской моделью даже в традиционно мусульманских странах.

Историки и политологи объясняют это тем, что долгие годы правящие элиты в этих странах были явно или скрыто прозападноориентированными. То есть шахи и султаны получали светское образование в европейских столицах и придерживались исламских традиций, как части ритуала управления страной. Часто не понимая и не придавая значения исламской философии и мировоззрению.

Активное развитие исламского банковского дела началось в 50-е годы прошлого века в Пакистане и было подхвачено всем арабским сообществом. Изначально многие банковские аналитики предрекали крах исламских банков. Однако, ныне их успех очевиден.

Сегодня исламские банки успешно функционируют не только в традиционно мусульманских странах, но и в развитых странах Европы и Америки. Среди немусульманских стран по развитиюисламского банкинга лидирует Великобритания. Кроме исламских банков многие английские банки имеют специальные окошки для мусульман.

Сегодня наиболее развитый рынок исламского банкинга – это Малайзия, Индонезия, Турция, Бахрейн, Судан, более консервативное направление – это ОАЭ и Катар.

Основные принципы
В исламской экономической концепции принято, что все богатства принадлежат Аллаху, который передал их во временное пользование человеку. Частная собственность и рыночная конкуренция не чужды исламу, но Коран требует, чтобы деньги не шли в рост.

То есть не приносили их владельцу ренты или процентного дохода, поскольку человек не вправе и не в состоянии заранее определить ход событий, предугадать волю Аллаха.

Поэтому кроме отказа от процентов существует еще и запрет на фьючерсные сделки. Также запрещены азартные игры, то есть проведение лотерей. Используя европейскую терминологию, можно сказать, что основной доход исламские банки получают от проектного инвестирования, долевого участия.

Стоить отметить, что к инвестированию исламские банки тоже применяют религиозные принципы. Вы не получите финансирования, если ваш проект связан с производством или потреблением алкоголя и табака, с порнографией, а также переработкой мяса животных, умерших своей смертью, крови, свинины или мяса животных, забитых не с именем Аллаха. Есть даже строжайший запрет на финансирование проектов, связанных с колдовством.

С инвестированием – понятно. А как быть, если вы решили купить в кредит квартиру или автомобиль? Тут без процентов явно не обойтись. Однако и тут исламские банки нашли решение. Банк покупает квартиру, потом сдает вам ее в аренду с последующим выкупом. Это относится и к другим покупкам. В общем, это какой-то вариант лизинга.

Причем, приобретая материальные ценности через исламский банк, вы обязуетесь использовать их также по законам шариата. Например, в купленном таким образом авто нельзя возить свинину, табак и алкоголь. А тем более ездить в нетрезвом виде.
Согласно исламским законам деньги «пахнут».

То есть, важно происхождение используемых банком денег. Например, средства, вырученные от продажи алкоголя, являются нечистыми и не могут использоваться банком.

Свои издержки исламские банки также неплохо покрывают за счет разного рода комиссионных. Но все-таки принципиальная разница исламских и традиционных европейских банков, прежде всего, в ориентированности на реальную экономику и в более высокой заинтересованности в успехе клиента. Возможно, в этом кроется секрет успеха и устойчивости таких банков. Впрочем, стимулирование нравственности тоже не плохой фактор.

Исламские банки идут в СНГ
Первой ласточкой в СНГ стало открытие филиала арабского банка «Аль-Хилал» в Казахстане. Появляются на просторах СНГ и другие формы исламских финансовых организаций. В Крыму действует кредитная компания «Ля Риба». Аналогичная структура открылась недавно в Татарстане и Башкирии. Несколько лет назад действовал исламский банк и в Москве, но был закрыт.

Очень серьезные планы в отношении исламского банкинга у Азербайджана. Там вообще планируют создать платформу для внедрения мусульманских финансовых механизмов в СНГ. Сегодня в Международном банке Азербайджана открыт департамент исламского банкинга.

Однако, по сравнению с европейскими странами, мусульманские финансовые организации не так активно развиваются у нас. Почему?

Аналитики видят две причины в том, что исламские банки не находят должного развития на постсоветском пространстве. Это некоторый негатив к исламу, связанный в общественном сознании с проявлениями религиозного экстремизма, и отсутствие необходимой законодательной базы, которая бы обеспечивала нормальное функционирование исламских банков и защиту их интересов.

Стоит отметить, что с целью привлечения и развития исламских финансовых структур сейчас корректируется казахстанское законодательство.

Может быть, и нам стоит задуматься над этим вопросом. В качестве одного из вариантов антикризисных мер. Ведь исламские банки кредитуют не только мусульман.

Мнение
Феликс Чернявский, экс-глава Ассоциации белорусских банков:

- Безусловно, исламские банки сегодня достаточно динамично развиваются. Ориентированность на реальный сектор экономики дает хороший экономический эффект.

- Вместе с тем, я бы отметил, что причина успеха исламского банкинга не только в предложенной инвестиционной модели. Ведь понятно, что инвестирование в реальный сектор дает хорошую прибыль лишь в случае положительных тенденций на общеэкономическом уровне. А экономики исламских стран, где собственно, в основном, и распространен мусульманский банкинг, имеют неплохую подпитку за счет нефтяных ресурсов.

- Конечно, исламский банкинг – это серьезная конкуренция европейской традиции. Но не стоит забывать, что немалое значение имеет и платежная система. А сегодня она построена на американском долларе.

- При всех плюсах мусульманской финансовой модели я не вижу реальных перспектив ее развития в Беларуси. Для этого нужно серьезно менять наше банковское законодательство. Уверен, что никто этим заниматься не будет.
Источник: infobank.by

Загрузка...


Добавить комментарий
  • bowtiesmilelaughingblushsmileyrelaxedsmirk
    heart_eyeskissing_heartkissing_closed_eyesflushedrelievedsatisfiedgrin
    winkstuck_out_tongue_winking_eyestuck_out_tongue_closed_eyesgrinningkissingstuck_out_tonguesleeping
    worriedfrowninganguishedopen_mouthgrimacingconfusedhushed
    expressionlessunamusedsweat_smilesweatdisappointed_relievedwearypensive
    disappointedconfoundedfearfulcold_sweatperseverecrysob
    joyastonishedscreamtired_faceangryragetriumph
    sleepyyummasksunglassesdizzy_faceimpsmiling_imp
    neutral_faceno_mouthinnocent
Читают Комментируют
Лавров обзавидуется: соблазнительная помощница Шойгу вызвала ажиотаж в Сети
34 639
В українців буде вибір: або працювати, або отримувати пенсію, поєднувати буде неможливо, — Рева
20 060
"Бронетапки" Медведева: В сети троллят высокую платформу ботинок премьера России
17 134
"Бандеровцы замучили": с российским политиком произошел эпичный конфуз
16 171
С грохотом: Путин оконфузился со стулом на встрече с Эрдоганом
14 217
Гордон в эфире росТВ: Попробуйте у вас на канале сказать, что Путин развязал войну в Украине
14 018
«Пугало за миллиард»: модернизацию российского стадиона высмеяли в соцсетях
12 074
Московский патриарх Гундяев анонсировал конец света
11 718
Специалисты назвали лучший напиток для очищения организма
11 588
Почему бойцы АТО не идут в наступление на Донбассе: озвучены печальные факты
11 393
Deutsche Welle выпустила мультик о "попрошайке" Порошенко: Украинцы возмущены
10 965
В Киеве обозленные люди устроили самосуд над "героем парковки"
10 174
Жесткая оценка: Приходько прокомментировала выступление Лорак в Киеве
12
Зеленский грубо ответил власти в новом обращении
11
Московский патриарх Гундяев анонсировал конец света
10
В українців буде вибір: або працювати, або отримувати пенсію, поєднувати буде неможливо, — Рева
9
"Она была искренней": украинский продюсер сделал неожиданное заявление о выступлении Лорак
7
Гордон: Ани Лорак перепутала родину и деньги
6
"Схватил за волосы и тащил": в Тернополе депутат избил женщину-полицейского
5
Лавров обзавидуется: соблазнительная помощница Шойгу вызвала ажиотаж в Сети
5
А как же скрепы? Медведев похвастался новеньким iPhone X
5
Как же я скучала: Лорак прокомментировала внезапное выступление в Киеве
5
"Покажите это Зеленскому": Скандал со "Сватами" набирает обороты
4
Гордон в эфире росТВ: Попробуйте у вас на канале сказать, что Путин развязал войну в Украине
4
Диетологи раскрыли самый полезный рецепт приготовления картофеля

Всем давно известно, как дважды два, что картофель — далеко ...

Названа главная опасность ополаскивателей для рта

Американские ученые обнаружили неожиданные негативные ...

Есть и худеть: десять продуктов, которые содержат совсем мало калорий

Чтобы худеть без вреда для здоровья, нужно правильно ...

Если он делает эти восемь вещей со своим телефоном, что-то определенно не так

Вы встречаетесь уже какое-то время, и все вроде бы хорошо. ...