Новини

21:27
На вечеринке в честь пятилетия дочери Киркоров осыпал гостей золотом
20:01
Журналисты показали, как дончанин вымаливает прощение у российского "освободителя"
19:19
В Одессе злоумышленники жгут элитные автомобили
18:59
Референдум в Италии и судьба евро
18:40
Ужасы худшей трассы Украины "Кривой Рог-Днепр"
18:30
В Дании задумались о проведении своего Brexit
18:28
Решение о безвизе может быть принято еще до конца 2016
17:20
Хокинг: Наступило самое опасное время для нашей планеты
16:57
Военный корабль РФ совершал опасные маневры возле украинского судна
16:35
Для українців скасували плату за туристичну візу в Таїланд
16:34
В России торгуют украинцами: раскрыта жуткая схема
16:00
Москаль: Вырубленные и проданные за копейки Карпаты станут нашим позором на века
15:55
Антарктические льды распадаются на части
15:52
Шустер пообещал продолжить работу канала, если ему дадут $10 млн
15:50
В Украине снова повысили тарифы на тепло
15:47
Масштабное ДТП в Киеве: фура снесла остановку с людьми и парикмахерскую
12:07
Военные учения возле Крыма оказались под угрозой
12:00
На Луганщине эскалация: боевики пошли на прорыв, у ВСУ потери
11:24
После ухода Саакашвили в Одессу вернули коррупционные схемы
11:21
В Египте лев растерзал дрессировщика во время шоу: пугающие кадры
10:39
Порошенко подписал указ о мерах по укреплению нацединства
10:36
Аэропорт «Борисполь» возглавит сокурсник Петра Порошенко
10:33
Все зависит от России: Кучма о ситуации в Донбассе
09:59
Гройсман: Я пишаюсь, що ми досягли такого високого рівня життя громадян
09:11
Nokia официально анонсировала выход новых смартфонов в 2017 году
09:08
Вывеску сменили, решалы остались. Как работают обновленные МРЭО
08:50
Лещенко выдвинул громкое обвинение в адрес Порошенко
08:33
Финалист Голос.Діти 3 совершил романтический поступок ради возлюбленной
08:17
Первый китайский космонавт рассказал о странных звуках в космосе
08:14
Расстрелы на Майдане организовали Пашинский и Аваков - активист Правого сектора
07:58
Потап и Ирина Горовая признались, что оформили развод
07:46
Настя Каменских тяжело заболела
07:45
"ВКонтакте" выпустила мессенджер для компьютеров
07:30
Большинство украинцев хотят решить судьбу Донбасcа на референдуме
07:24
Ford готовит новую Fiesta ST
07:15
Вера Брежнева спасает от ВИЧ старшую дочь
07:13
Роскошный дворец вице-премьера Украины поразил украинцев
07:13
К 2050 году климат на Земле изменится навсегда - ученые
Більше новин

Как взять ипотеку и не попасть в кабалу

0

Как взять ипотеку и не попасть в кабалу 1. Досрочные платежи
Первый принцип «правильной» ипотеки — досрочное погашение. Но тоже не абы какое, а «правильное». Средний срок, на который оформляется ипотека в Украине, — 15 лет. А средний срок погашения — семь! Люди ужасно торопятся поскорее избавиться от «ярма». В США и Европе подход другой. Там не принято при каждой возможности вносить досрочные платежи, заемщики платят ровно столько, сколько необходимо.

Чем выгодны досрочные платежи? Они гасят только «тело кредита», то есть основной долг, что сразу снижает сумму процентов и позволяет сэкономить на переплате. Если, допустим, у вас кредит на 2 млн под 12 % годовых на 10 лет и на третий месяц вы внесли досрочный платеж 50 000 грн., общая переплата снизилась на 107 000 грн! То есть и основной долг снизился на 50 000, и еще 107 000 «процентов» сэкономлено.

А если положить те же 50 000 на депозит под 12 % годовых (а такие депозиты есть) на 10 лет с капитализацией? Эта сумма вырастет до 157 000. То есть выгода абсолютно такая же, но вы уже не опасаетесь, что банк лопнет или что вы сорветесь и потратите эти деньги. Поэтому я рекомендую по возможности гасить ипотеку досрочно. Благо с недавних пор все ограничения, моратории и штрафы за досрочное погашение законодательно отменены, и гасить можно с любого момента и практически любыми суммами.

Однако при досрочном погашении важно соблюдать наш главный принцип — принцип посильности платежа. Не нужно гасить кредит любой ценой, отказывая себе в необходимом и переходя из режима нормальной жизни в режим «ожидания нормальной жизни». Если же вы, наоборот, расточительны и не можете заставить себя нести кровное в банк, поможет финансовое планирование. Рассчитали доходы и необходимые расходы, определили, какую сумму можете выделить на досрочное погашение, — и покорно вносите эту сумму сразу после получения зарплаты. А что поделать...

Еще один важный момент. Досрочное погашение эффективно лишь в первой половине кредита, а максимально эффективно — в первые пару лет. Чем позже вы вносите досрочный платеж, чем меньше ваш выигрыш. Например, если те же 50 000 внести на третий месяц шестого года, переплата снизится всего на 37 000. Стоит ли напрягаться ради такой выгоды? За оставшиеся пять лет инфляция и так «съест» ваш платеж, сделав его почти незаметным для вас. Так что совет простой: гасите кредит досрочно в первую половину срока, а после «экватора» расслабляйтесь и направляйте свободные деньги на что-то более полезное. Например, на инвестиции.

С уменьшением срока или платежа?
Есть два типа досрочного погашения: в первом случае уменьшается срок кредита, во втором — сумма ежемесячного платежа. Как выгоднее? Погашение с уменьшением срока сильнее сокращает вашу переплату. Когда я приводил пример про досрочный платеж 50 000., то расписывал цифры как раз для погашения первого типа (с уменьшением срока). Тогда переплата снижается на 107 000, а срок кредита — на пять с половиной месяцев. Если внести такую же сумму с уменьшением платежа — переплата снизится всего на 35 000., а ежемесячный платеж — на 700 . (срок останется прежним — 10 лет).

Однако, делая платежи второго типа, мы облегчаем свое «ипотечное бремя», а освободившиеся средства можно пускать на новые досрочные платежи, все больше сокращая наш долг. Так что совет таков. Если кредит для вас комфортен — вносите досрочные платежи с уменьшением срока. Если же сумма платежа кажется вам слишком большой и вы переживаете, что в один ужасный день не сможете заплатить, — гасите досрочно с уменьшением платежа.

2. Подушка безопасности
Для «правильной», комфортной ипотеки вам необходима финансовая подушка безопасности — сумма, позволяющая прожить хотя бы три—шесть месяцев, удовлетворяя основные потребности и оплачивая ипотеку. «Да автор точно издевается! — воскликнет все тот же возмущенный читатель. — Какая еще подушка?! Я потратил все деньги на квартиру, заплатил банку, риелтору, вложился в ремонт, кормлю семью, купил итальянский гарнитур за 150 000, да еще эту чертову ипотеку плачу... Откуда взяться лишним деньгам?!»

Все так. Однако суровая реальность такова: если вы не хотите жить на пороховой бочке, а в случае форс-мажора — обрести проблемы с банком, испортить свою кредитную историю, а то и лишиться квартиры, нужно создавать финансовый запас. Скажу больше. Если вы взяли правильную, посильную ипотеку, резервы для создания финподушки у вас есть. Если резервов нет, имеет смысл пересмотреть ваши доходы и расходы и найти возможность для увеличения первых и сокращения вторых. Финподушка нужна, чтобы экономить ваши нервные клетки на протяжении 10 лет. Разве не достойная цель? Счастливая и спокойная жизнь важнее дорогого гарнитура...

Какого размера должна быть финансовая подушка? Все зависит от вашего характера и рода деятельности. Насколько важна для вас стабильность и уверенность в завтрашнем дне? Как правило, чем старше человек, тем важнее этот фактор. Бесшабашный характер снижает значимость этого параметра, наличие маленьких детей и пожилых родителей — повышает.

А насколько стабильны ваши доходы? Если вы наемный специалист на окладе, если вы востребованы на рынке труда и уверены: что бы ни случилось, вы без труда найдете новую работу, — достаточно минимального запаса, обеспечивающего прожиточный минимум и оплату кредита в течение трех месяцев. Если ваш доход не постоянен (премии, проценты с продаж), нужна подушка побольше. Если ваше положение в компании шатко, а поиск, в случае чего, новой работы может затянуться, — еще больше. Если вы фрилансер, живущий за счет постоянных заказчиков, подушку увеличиваем. Если вы фрилансер, работающий с одноразовыми (непостоянными) заказчиками, или, упаси боже, риелтор, еще увеличиваем. Если бизнесмен, недавно открывший бизнес... Да, у вас сейчас непростое время. Но интересное!

В целом, я считаю, для энергичного человека достаточно шестимесячной подушки. (А неэнергичные люди редко покупают квартиры.) Чем бы он ни занимался и что бы ни случилось, за полгода энергичный человек всегда найдет новый источник дохода. Но если вам кажется, что этого мало, если вы опасаетесь каких-то серьезных, ненадуманных проблем (кризиса, болезни), увеличивайте, доводите запасы до года. Главное — не превращать накопительство в манию, не подчинять этому всю свою жизнь.

Как сочетать досрочные платежи и создание подушки безопасности? Есть простое правило: половину свободных денег тратим на досрочное погашение, половину откладываем. Например, получили зарплату — отнесли досрочный платеж в банк. А через месяц ту же сумму несем в другой банк и кладем на пополняемый депозит. (В одном банке все свои «яйца» лучше не хранить.) После накопления подушки можно расслабиться и заняться тем, о чем давно мечтали: сменить надоевшую работу, уехать на месяц в отпуск или открыть свой бизнес. Ипотека уже не висит над вами дамокловым мечом, ведь вы хорошо подстраховались и можете жить интересной, полноценной жизнью!

Как взять ипотеку и не попасть в кабалу. Часть 2

3. Удобный банк
Еще один принцип «правильной» ипотеки — выбор удобного банка. На протяжении долгих лет вам придется посещать этот банк ежемесячно, а иногда и чаще, поэтому очень важно, чтобы эти регулярные визиты не отнимали ваши время и нервы.

Признаки удобного банка:
Удобное местоположение. Наличие офиса недалеко от вашего дома или работы.

Удобный график работы. Если вы работаете до 20:00, банк должен функционировать хотя бы до 21:00, иначе вам придется каждый раз отпрашиваться с работы или тратить на поездку в банк законный выходной, а это не очень удобно.

Хороший сервис, внимательные сотрудники.

Наличие электронной очереди.

Отсутствие длинных живых очередей.

Я прекрасно понимаю, что на этапе оформления ипотеки все эти критерии кажутся ерундой. Вам важно, чтобы банк одобрил вас и квартиру, чтобы ставка была поменьше, а дальше хоть трава не расти. «Господи, да скорее бы уже разделаться с этой головной болью, купить квартиру и успокоиться! А там уж разберемся как-нибудь».

Вполне понятные эмоции. И все-таки поверьте, раз в месяц — это не так уж редко. И превращать погашение ипотеки в постоянный, многолетний стресс совершенно ни к чему. Визит в банк должен быть легким, приятным занятием: заглянул пешочком после работы, взял талончик на очередь, почитал книжку на диванчике, полюбезничал с девушкой-оператором, заплатил в кассе и с легким сердцем отправился домой. А иначе не удивляйтесь, если через полгода мучений появится ощущение пресловутой «кабалы» и «ловушки». Вы сами себя поймали.

Совет. Если есть возможность, вносите платежи сразу за два—четыре месяца вперед. Чем меньше суеты и стресса в вашей жизни, тем лучше.
Источник

Загрузка...